לשכת היועצים הפנסיוניים

שיעור תחלופה

שיעור התחלופה  = היחס בין המשכורת שהרווחנו  (השתכרנו), לגובה הפנסיה שנקבל.

השאיפה כמובן להגיע לשיעור תחלופה של 100% או קרוב לכך.

שיעור התחלופה אמור להיות מורכב ממספר רבדים

הרובד הראשון  -- הביטוח הלאומי

קיצבת ביטוח לאומי בסיסית היא  1,502  ₪  ומהווה  17% מהשכר הממוצע במשק*.

קיימת תוספת של  50% , על שנות עבודה מעל 10 שנים  2% לשנה , החל מהשנה  ה- 10

(צריך לעבוד ולשלם 35 שנות עבודה , שנה מלאה) בכדי להגיע למקסימום הקיצבה שהיא

2,253  ₪ לחודש ,   2,253= 1502+751

2,253  ₪ לחודש מהווים 25%  מהשכר הממוצע במשק

אנו רואים שהרובד הראשון לפנסיה (הביטוח הלאומי) מכסה במקרה הטוב רק  25% מהשכר הממוצע במשק. ואם מישהו משתכר מעל השכר הממוצע שיעור התחלופה יורד.

הרובד השני – קרן פנסיה/ביטוח מנהלים/קופת גמל

קרן פנסיה/ביטוח מנהלים צריכות להוות , את הרובד החשוב ביותר.

כל אדם צריך , וחייב שתהיה לו קרן פנסיה כלשהי.

ברובד השני השאיפה להגיע לאחוז שיעור תחלופה גבוה ככל האפשר.

בעבר , בקרנות הפנסיה הוותיקות ניתן היה להגיע לשיעור תחלופה של 70%.

כיום שיעור התחלופה , בפנסיה הצוברת הוא פונקציה של גובה החסכון , שנות החסכון תוחלת החיים ושיעור הרבית וכד'.

חוסך שיתחיל לחסוך לפנסיה בגיל צעיר , ויתמיד בחסכון ללא משיכת כספי פיצויים בדרך, ויקבל ייעוץ פנסיוני בלתי תלוי לבחירה של מסלול השקעה מתאים לגיל , יכול להגיע לשיעור תחלופה בסביבות 100%.

בישראל חיים כ – 693.2 (אלפים) בני 65 ומעלה , המהווים כ- 10% מהאוכלוסיה.

יהודים 620.8  , ערבים  62.2  , אחרים  10.2 .

תוחלת החיים בישראל , 83.6  לנשים ו – 79 לגבים , היא מהגבוהות בעולם.

הנשים חיות קצת יותר כדי להנות מהצרות שעשינו להן כשהיינו בחיים , הגברים.

ככל שתוחלת החיים גדלה יש צורך לחסוך ומגיל צעיר , אנו רואים זקנים רבים המתלוננים שקיצבת זקנה מביטוח לאומי לא מספיקה להם. הם לא חסכו כשהיו צעירים.

סיכום הרובד השני

חובה לכל אדם לדאוג לחסכון פנסיוני מכל סוג , קרן פנסיה /ביטוח מנהלים/קופת גמל

החל משנת 2008 קיימת פנסיית חובה בישראל לשכירים , גבר מגיל 21 ואישה מגיל 20

שיעור ההפרשות לשנת 2013 לפנסיית חובה , עובד 5% מעביד 5% מעביד לפיצויים 5% .

הפקדות לפנסיה נהנות מהטבת מס.

הרובד השלישי – חיסכון ביוזמת החוסך

רצוי לא למשוך את קרן ההשתלמות , אלא להשאיר אותה כרובד השלישי , או לאחר ייעוץ פנסיוני כשהעמית מודע למצבו הפנסיוני.

חסכון בקופת גמל במעמד עצמאי , (קצבה מוכרת)

חסכון בקרן נאמנות בהוראת קבע

שכר ממוצע במשק לחוק הביטוח הלאומי  8,828*  ₪

--

בברכה

מרדכי אלבז

יועץ פנסיוני  http://rotemel.co.il