האפיקים הפנסיונים השונים- איך בוחרים?
האפיקים הפנסיונים- עיקרי הדברים
האפיקים הפנסיונים הקיימים במשק כיום הם:
- · קרן פנסיה ותיקה או חדשה
- · ביטוח מנהלים
- · קופת גמל
ניתן לבחור באפיק מסוים ולבטח את כל השכר באפיק זה, או לשלב בין אפיקים שונים. לחלק מהמוצרים הפנסיונים לא ניתן הצטרף כעמיתים חדשים מטעמי חקיקה ותנאי היצרנים הפנסיונים, ולחלק מהמוצרים הפנסיוני אין כדאיות להצטרף עקב כדאיות גבוהה של התכנית הקיימת על פני תכנית חלופית חדשה.
מה חשוב לדעת בבחירת המוצר הפנסיוני?
מושג חשוב ביותר בתחום הביטוח הפנסיוני- "מקדם המרה לקיצבה", פירושו הוא המספר שבו מחלקים את צבירת החיסכון בכדי לקבל חישוב לקבלת קיצבה לכל החיים. המקדם תלוי במוצר הפנסיוני- ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, גיל הפרישה ומין המבוטח. מקדם ההמרה הנו גבוה יותר ככל שגיל הפרישה מוקדם יותר( כלומר הקיצבה שתתקבל תהיה נמוכה יותר), לנשים מחושב מלכתחילה מקדם גבוה יותר משום שתוחלת החיים הצפויה להן גבוה משל גברים (לפי נתונים סטטיסטים בלבד )
1. החשוב ביותר- להשוות למוצר הפנסיוני הקיים שלנו היום: האם אוכל לעבר למוצר פנסיוני חלופי באותם תנאים?
a. קרנות פנסיה ותיקות- בדר"כ אין כדאיות למעבר לתכנית אחרת שאניה קרן פנסיה ותיקה, ואין אפשרות לעבור לקרן ותיקה אחרת, כיוון שהזכויות בתכניות אלה גבוהות מאוד, אלא אם הגיע העמית למקסימום צבירה- 70% מהשכר הקובע, ואז יש לבצע חישוב מדויק של מעבר למוצר אחר מול המשך ההפקדה.
- b. קרנות פנסיה חדשות- ניתן לעבור מקרן פנסיה אחת לאחרת ואין משמעות ל"תנאים מיוחדים במוצר הקיים" שלא נוכל לקבל במוצר החדש, בגין אבדן ותק או תנאים מיוחדים שהיו לעמיתים ותיקים יותר. המעבר מקרן פנסיה לביטוח מנהלים או קופת גמל- תלוי בפרמטרים אחרים שיפורט בהמשך.
- c. ביטוחי מנהלים- לא ניתן לנייד פוליסת ביטוח מנהלים לפוליסה אחרת באותם תנאים, הן אצל אותה חברת ביטוח והן לחברת ביטוח אחרת. חשוב- לפוליסות ביטוחי מנהלים שנפתחו עד 12/2012 (פוליסות למטרת קיצבה או למטרת מימוש בסכום חד פעמי, בדר"כ) קיים מקדם המרה קבוע לקיצבה. כל הפוליסות מסוג ביטוחי המנהלים שנפתחו החל מ- 01/2013 הן ללא מקדם המרה קבוע, למעט עובדים בגילאי 60 ומעלה. לגבי מעבר לקרן פנסיה או קופת גמל- תלוי בפרמטרים אחרים שיפורט בהמשך.
- d. קופות גמל- ניתן לעבור מקפת גמל אחת לאחרת, לא שום נזק באבדן תנאים בגין ותק. המעבר מקופת גמל לביטוח מנהלים או קרן פנסיה – תלוי בפרמטרים אחרים שיפורט בהמשך.
- 2. סוג המוצר המוצע לנו-
- a. האם מכיל כיסויים ביטוחיים? מה איכות הכיסויים וגבה הכיסויים?
- b. האם קיימת הבטחת תשואה כלשהי במוצר?
- 3. היצרן הפנסיוני-
- a. באיזו חברת ביטוח/ קרן פנסיה/בית השקעות מדובר- האם היצרן אמין ויציב פיננסית? מהי רמת הסיכון להשקעות הפיננסיות של אותו יצרן בעבר, האם קיים סוג אוכלוסיה מסוים שהוא מבטח? מה רמת השירות שהיצרן מציע? מהן התשואות שהשיג היצרן בגין המוצר המוצע בעבר?
- 4. כמה זה עולה לנו? דמי ניהול
- a. ככל שנשלם דמי ניהול מופחתים יותר, כך החיסכון שלנו יהיה גבוה יותר.
- b. דמי ניהול מפרמיה- קיימים ב- 3 סוגי המוצרים. אלה דמי ניהול שנגבים בכל חודש מהסכום המועבר לקופה ע"ח המעסיק העובד יחדיו בכל חודש. מקסימום דמי ניהול - 6% בקרנות פנסיה חדשות .דמי הניהול ביתר המוצרים ירדו בעקבות חקיקה מה- 01/2013 למקסימום 4% בביטוחי מנהלים וקופות גמל.
- c. דמי ניהול מצבירה- קיימים ב- 3 סוגי המוצרים, ונגבים בכל סופשנה מכל החיסכון המצטבר עד לאותו מועד. מקסימום דמי ניהול – 0.5% בקרנות פנסיה חדשות .דמי הניהול ביתר המוצרים ירדו בעקבות חקיקה מה- 01/2013 למקסימום 1.1% בביטוחי מנהלים וקופות גמל (1.05% החל מ- 01/2014).
- 5. מה מצבנו הבריאותי
- a. אם מצבנו הבריאותי תקין, אין בעיה לעבור לתכנית אחרת, במידה והיא עונה על הפרמטרים הדרוים לשיפור החיסכון. אם ישנה בעיה בריאותית, יש להיזהר, כיוון שבמעבר לפוליסת ביטוח מנהלים יש לעבור הצהרת בריאות, וקיים חשש להחרגת ביטוח בגין מצב בריאותי שאינו תקין.
קרן פנסיה מקיפה ותיקה- מה חשוב לדעת?
- · רוב העובדים בקרנות הוותיקות ברשות הנם בקרן פועלי בניין, השייכת היום ל"עמיתים".
- · כל קרנות הפנסיה הוותיקות נסגרו לכניסת עמיתים חדשים ב 01/1995.
- · יצרן פנסיוני- קרנות הפנסיה הוותיקות הגרעוניות מאוגדות היום תחת גוף ממשלתי "עמיתים", עקב הלאמת הממשלה את כל הקרנות הגרעוניות ואיגודן תחת "תקנון אחיד".
- · קיימות קרנות פנסיה ותיקות מאוזנות שאינם תחת "עמיתים" הן תשורה, ועתודות הותיקה.
- · קיימים כסויים ביטוחיים לעמיתי הקרן- נכות ושאירים.
- · היקף הזכויות והכיסויים הביטוחיים בקרן מבוססים על תקנון הקרן, הניתן לשינויים, ותלויים בשינויי חקיקה ובייעול הגרעונות בקרן בעתיד.
- · דמי ניהול גלומים בחישוב הזכויות בקרן.
קרן פנסיה מקיפה חדשה- מה חשוב לדעת?
- · קרנות הפנסיה החדשות רלוונטיות לכל מי שהצטרף לקרן הפנסיה החל מ- 04/1995, ופתוחה למצטרפים חדשים.
- · קרנות הפנסיה הגדולות הנן בבעלות 5 חברות הביטוח הגדולות, להלן לפי סדר גודל יורד של קרנות הפנסיה:
- o מבטחים שייכת לחברת הביטוח מנורה
- o מקפת שייכת לחברת הביטוח מגדל
- o עתודות- מיטבית שייכת לחברת הביטוח כלל
- o הראל פנסיה- שייכת לחברת הביטוח הראל
- o הפניקס- שייכת לחברת הביטוח הפניקס.
- o פיסגה- שייכת לחברת הביטוח איילון
- · קרנות פנסיה נוספות כגון: אקסלנס, פסגות, אלטשולר שחם, הלמן אלדובי ועוד הן בבעלות בתי ההשקעות על שמם נקראת קרן הפנסיה.
- · הקרן כוללת ביטוח לקצבאות נכות ושאירים , גבה הכיסוי תלוי במסלול הביטוח שבו בחר העמית, מצבו המשפחתי המדווח לקרן, מועד ההצטרפות והשכר המבוטח.
- · היקף הזכויות הפנסיונית והכיסויים הביטוחים מבוסס על תקנון הקרן, הניתן לשינויים לשיפור זכויות העמיתים או לגריעתן. הביטוח הנו הדדי, כלומר תביעה או אי תביעה של מי מהעמיתים משפיעה על זכויותיהם של שאר העמיתים. עקב כך, העלות לכיסויים הביטוחים בקרן הנה נמוכה מאוד.
- · דמי ניהול- תלויים בהסכם של הארגון מול קרן הפנסיה.
- · מסלולי השקעות- בכ קרן קיימים מסלולי השקעות שונים הניתנים לבחירה ושינוי בכל עת.
- · תשואה מובטחת- הקרן מקבלת מהמדינה, באמצעות אגרות חוב מיועדות תשואה של 4.8% ריאלית (צמודה למדד) בגין 30% מהכספים הצבורים בקרן.
- · קרן פנסה כללית- התשלום החודשי לקרן הפנסיה המקיפה מוגבל בתקרת שכר שהנה 19746 ₪ (נגזר לפי השכר הממוצע במשק ב- 2013, מתעדכן בכל שנה). העברת כספים עבור שכר גבוה מהתקרה גורר הפקדה לקרן פנסיה כללית שאינה בתנאי הקרן המקיפה לעניין הבטחת תשואה, ותנאים נוספים שהנם טובים פחות מהקרן המקיפה. קרן פנסה כללית מיועדת בעיקר בעלי שכר גבוה המפקידים את כל הפרמיה החודשית בקרן הפנסיה ללא שילוב מוצר אחר. כמו כן הקרן מיועדת להפקדת כספי פרטיים בגיל הפרישה למען קבלת קצבה חודשית, פעולה שאינה אפשרית בקרן המקיפה.
ביטוח מנהלים- מה צריך לדעת?
- · ביטוחי מנהלים משווקים כבר משנות ה- 70 ופתוחים למצטרפים חדשים. תנאי הפוליסה תלויים בחוזה בין חברת הביטוח למבוטח, בו כתובים תנאי ההצטרפות ומועד פתיחת הפוליסה :
- o מבוטחים שרכשו ביטוחי מנהלים שנפתחו עד 1990- נהנים מתשואה מובטחת על 100% מהכספים (בין 4.25% ל 3%). מקדם ההמרה בפוליסות אלה הוא קבוע והנמוך ביותר מבין סוגי ביטוחי המנהלים.
- o ביטוחי מנהלים מסוג קצבה שנרכשו מ- -1991 ועד 06/2001- נהנים ממקדם המרה קבוע ונמוך יותר מה"דור שהגיע אחריו".
- o ביטוחי מנהלים מסוג קצבה שנרכשו עד 12/2012 יש בהן מקדם קצבה גבוה אך קבוע.
- o ביטוחי מנהלים שנרכשו מה- 01/2013 הנם ללא מקדם קבוע לכל המצטרפים עד גיל 60.
- · עד 01/2008 הייתה הבחנה בין ביטוח מנהלים לקצבה- קבלת קצבה בגיל הפרישה לכל החיים ובין ביטוח מנהלים הוני- קבלת סכו חד פעמי בגיל הפרישה. עקב שינויי חקיקה, כל הפוליסות ההוניות הפכו לפוליסות קצבה וכל חברת ביטוח החלה על פוליסות אלה תנאים שונים לקבלת קצבה.
- · דמי הניהול בפוליסה קבועים בפוליסה ולא ניתן לשנות אותם ללא הסכמת המבוטח.
- · הכיסויים הביטוחים בפוליסה ניתנים לבחירה- בין אם לרכוש כיסוי ביטוחי כזה או אחר ומה גבה הכיסוי. העלויות רשומות בפוליסה, בין אם העלות הנה קבועה לאורך כל חיי הפוליסה ובין אם משתנה.
נכתב ע"י איילה אבני,
סיטרין ייעוץ פנסיוני
כתבה: איילה אבני – סיטרין ייעוץ פנסיוני
